משכנתא למסורבים

משכנתא חוץ בנקאית היא אופציה פיננסית למי שסורב מהבנקים. היא מוצעת על ידי מלווים פרטיים או מתווכי הלוואות ולעיתים קרובות מציעה ריביות תחרותיות. עם זאת, יש לשקול את הדרישות לפיקדון גבוה וערבות. יתרונות כוללים ריביות תחרותיות ותהליך קבלה מהיר, בעוד שחסרונות כוללים דרישות גבוהות יותר לפיקדון וערב. ייעוץ מקצועי חשוב לפני קבלת החלטה.

שכירים בעלי שליטה, המבקשים משכנתא, יידרשו להציג מסמכים מורכבים יותר לבנקים. המסמכים כוללים מאזן בוחן, תלושי שכר, דוחות מבוקרים, טופס 106, חוות דעת כלכלנים, אישורים מרואה חשבון ושומות אישיות. הבנקים יבדקו התאמה בין תלושי השכר להפקדות בחשבון, ויעריכו את שיעור הבעלות בחברה ואת הכנסות החברה בשנים האחרונות. יש לשים לב שהבנקים יכולים לזהות ניסיונות להגדיל את ההכנסות לפני בקשת המשכנתא ויבדקו הכנסות מצטברות.

עצמאיים ועוסקים פטורים שסורבו למשכנתא נתקלים באתגרים ייחודיים. מאחר והכנסתם פחות יציבה משל שכירים, בנקים דורשים מסמכים נוספים כדי להעריך את כושר ההחזר שלהם. דרישות אלו כוללות שומת מס, אישורים מרואה חשבון והוכחה להון עצמי. עצמאיים עשויים לקבל ריבית גבוהה יותר ותנאים פחות טובים. עם זאת, ישנן אפשרויות למשכנתאות לעצמאיים, אך הן דורשות הכנה מראש ומאמץ נוסף.

ההחזר החודשי למשכנתא למסורבים נוטה להיות גבוה יותר מאשר למשכנתא רגילה. זאת משום שהבנקים רואים בלווים אלה סיכון גבוה יותר. ההחזר החודשי נקבע בהתאם לגורמים כמו סכום המשכנתא, תקופת ההחזר, שיעור הריבית, הכנסות הלווים וההון העצמי. בדרך כלל, הבנקים לא יאשרו משכנתא שההחזר החודשי שלה יעלה על 50% מההכנסה הפנויה של הלווים. חשוב להיות מודעים לעומס הפיננסי הגבוה יותר שמשכנתא זו יכולה להטיל.

אם מסורב משכנתא לא עומד בתשלומים, הבנק עלול לנקוט בצעדים כמו שליחת התראות, דרישה להגדלת ההחזר החודשי, או דרישה לפירעון מלא של המשכנתא. במקרה של חדלות פירעון, הבנק יכול למכור את הנכס לכיסוי החוב, והלווה עלול להידרש לשלם עמלות נוספות. חדלות פירעון גם פוגעת בדירוג האשראי של הלווה, מה שיכול להקשות על קבלת משכנתאות בעתיד. חשוב לפנות לבנק במהירות אם קיימת קושי בעמידה בתשלומים.